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Cartes de crédit

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Au XXe siècle, l'argent habituel a commencé à changer. Dans les années 1970, une bande magnétique leur a été appliquée, et à la fin des années 1990, des puces étaient déjà intégrées dans ces outils de calcul.

Les cartes appartenaient à l'origine à des personnes très riches, ce qui leur permettait d'obtenir des prêts illimités. Dans le même temps, des fraudeurs sont apparus qui l'utilisent.

Aujourd'hui, les cartes bancaires sont très courantes, car elles peuvent être utilisées pour effectuer des paiements dans n'importe quel pays du monde sans transporter de liasses de factures. Nous examinerons ces illusions.

La carte elle-même stocke le solde de l'argent sur le compte. En fait, il n'y a pas d'argent sur une carte de débit ordinaire, même si elle est à puce, et plus encore sur un comptoir de crédit. Après tout, la carte sert d'identifiant. Il y a, bien sûr, des exceptions. Certaines cartes à puce ont des applications de portefeuille. Cela peut être un programme de rabais, des fonds virtuels (par exemple, des litres de carburant). Mais cela n'est pas directement lié à l'utilisation habituelle de la carte. Et vous ne pouvez activer ces applications que dans des points de vente spéciaux prenant en charge un type de carte aussi unique.

Si le magasin souhaite accepter les paiements par carte bancaire, il devra se connecter au système international - Visa, Mastercard, etc. Personne ne vous laissera simplement vous connecter directement à ces grands systèmes de paiement. Il est disponible soit pour les centres de traitement indépendants, soit pour les grandes banques. Après tout, la coopération avec Visa ou Mastercard implique un équipement spécial coûteux, des certificats de sécurité, des comptes d'assurance impressionnants et d'autres nuances. Toutes les banques ne sont même pas capables de telles dépenses. Donc, ceux qui veulent accepter les cartes devront utiliser les services des banques locales.

Les terminaux d'acceptation des paiements ou les guichets automatiques sont connectés directement à la carte Visa ou Mastercard. Les principaux systèmes de paiement internationaux ne disposent pas de leurs propres guichets automatiques ou terminaux de paiement. Tous appartiennent certainement à une banque ou, par leur intermédiaire, ont la possibilité de se connecter au système de paiement mondial.

Il y a un certain montant sur la carte. C'est ce que vous pouvez dépenser. En fait, le solde du compte et le montant qui peut être dépensé par jour ne sont pas particulièrement liés. Mieux vaut parler de la limite quotidienne sur la carte. Mais cela dépend de nombreux facteurs et peut être supérieur au solde du compte et inférieur à celui-ci. Même si le compte a un montant de plusieurs millions, le système ne vous permettra guère d'en retirer plus de quelques milliers par jour. Et ce n'est pas du tout une limitation matérielle de l'ATM lui-même. D'un autre côté, un client particulièrement précieux avec un compte impressionnant peut, si nécessaire, appeler la banque et augmenter considérablement sa limite. Aujourd'hui, entre autres, des modifications raisonnables de la limite quotidienne sont disponibles pour la plupart des clients sur un appel avec autorisation. La banque peut prendre la responsabilité de modifier légèrement les règles.

Le code PIN de la carte est vérifié soit par le guichet automatique lui-même, soit par le terminal de paiement. Presque toujours, utiliser une carte signifie se connecter avec la banque qui l'a émise. Même si la carte Sberbank est utilisée dans un guichet automatique américain, une demande sera envoyée en Russie pour vérifier le code PIN. Ce système fonctionne précisément parce que le code ne peut être vérifié que par la banque qui a émis la carte. Les cartes à puce font exception. Ils peuvent vérifier eux-mêmes le code PIN, car la carte à puce est essentiellement un mini-ordinateur, qui exécute également des fonctions de cryptage. Parfois, lors de l'utilisation de cartes pour payer un achat, plutôt que lors du retrait d'espèces, le commerçant peut même ne pas contacter le centre d'autorisation pour chaque achat. Cela peut se produire si le montant est inférieur à une certaine limite. Ceci est pertinent pour les petits montants, lorsque le coût du produit acheté est inférieur au coût de la session d'échange via le canal électronique avec la banque. En conséquence, compte tenu des petits montants, les compteurs journaliers peuvent être utilisés pour les cartes autorisées. Après tout, il n'y a aucun risque de pertes importantes dues aux actions des fraudeurs en raison de la taille des transactions.

Le code PIN est écrit sur une bande magnétique, il peut être volé par n'importe quel fraudeur, dès que la carte entre entre ses mains. La bande magnétique contient en effet une vérification cryptographique du code PIN et du numéro de carte, qui sera obtenue à l'aide d'une clé cryptographique conservée sous surveillance dans la banque. En d'autres termes, en utilisant les données de la bande magnétique, le code PIN ne peut être vérifié, et même alors, ne connaissant que la clé super-secrète. Les données sont généralement cryptées à l'aide de l'algorithme 3DES. La même «clé» protégée est un dispositif matériel permettant de stocker des données et d'effectuer des opérations de chiffrement avec elles. En d'autres termes, après l'entrée initiale des touches dans cet appareil dans leur forme pure, elles ne sortent pas. En plus de la protection habituelle de tels appareils, ils sont également équipés d'une protection contre les intrusions. Si vous essayez juste d'ouvrir le boîtier pour installer le "bug", toutes les clés seront automatiquement détruites immédiatement.

La méthode de saisie initiale des clés est également intéressante. Pour commencer, plusieurs agents de sécurité bancaire sont sélectionnés. Idéalement, ils ne devraient pas du tout se connaître personnellement. Chacun génère sa propre version de la clé sans la montrer à personne. Ensuite, ils entrent à tour de rôle dans la pièce où se trouve l'équipement de stockage des clés et saisissent leurs données. Lorsque toutes les clés sont entrées, l'appareil effectue une opération XOR (addition logique) entre elles. C'est ainsi que la clé finale est formée, qui est écrite sur l'appareil. Il s'avère que personne ne le connaît du tout. Pour la récupération, vous devez obtenir les données originales de chacun des employés sélectionnés, qui s'engagent à conserver ces informations confidentielles. Et ne pensez pas que ce niveau de sécurité est excessif, vous devez parfois inclure des mesures administratives, car parfois la cryptographie peut être vaincue par un simple facteur humain.

Le code PIN peut être partagé avec les employés de la banque. Aucun employé de banque ne devrait jamais demander le code PIN d'un client. Certes, souvent les utilisateurs eux-mêmes, lorsqu'ils appellent à la banque, répondant à une question secrète (elle se forme lors de l'ouverture d'un compte) nomment leur propre code PIN.

Après avoir effectué un achat, l'argent est immédiatement transféré du compte du client vers le compte du magasin. En fait, le véritable échange de moyens électroniques n'a lieu qu'en fin de journée de travail. Et au moment de l'achat, seul le montant «dépensé» est bloqué. L'annulation effective aura généralement lieu en quelques jours, lorsque la banque propriétaire du compte recevra une confirmation financière de la banque via le terminal duquel le paiement a été effectué.

Le montant inscrit sur le chèque après paiement avec la carte sera débité avec précision du compte. Le montant réel débité lors de l'autorisation peut être différent du montant débité lors de la transaction financière. Cela est particulièrement vrai lorsque vous payez des hôtels ou des locations de voitures. Il arrive que les points de vente puissent amortir certaines dépenses supplémentaires à la poursuite. Cela peut être une pénurie d'essence ou un petit-déjeuner non payé. Ce ne sont là que quelques-uns des points de vente autorisés à augmenter ou à diminuer le montant final. Le montant bloqué lors de l'autorisation peut également différer de ce qui sera finalement débité du compte si la devise du compte diffère de la devise de la transaction. Le fait est que le retrait réel des fonds se produit dans 1-2 jours, pendant ce temps, le taux de conversion peut légèrement changer.

Le montant bloqué sur le compte après paiement avec la carte sera tôt ou tard débité du compte. En effet, le montant bloqué lors de l'autorisation ne pourra jamais être débité du compte du tout. Pour un guichet automatique, la période critique est de 10 jours, et pour les autres terminaux - 45. Si la banque ne reçoit pas de confirmation financière de la transaction du système de paiement utilisé par la personne pendant cette période, l'argent sera débloqué. Cela a ses avantages et ses inconvénients. Les avantages résident dans le fait qu'une opération a été effectuée qui doit être abandonnée. Ensuite, après avoir appelé la banque, vous pouvez expliquer la raison du refus, si possible, l'opération sera annulée et le blocage sera supprimé. Il est vrai que si, néanmoins, la banque reçoit une confirmation financière du point de vente, elle devra le découvrir seule, sans la participation du client et de ses fonds. Les inconvénients résident dans une situation où le client a contacté la banque après avoir reçu une confirmation financière. Ensuite, il sera plus difficile d'annuler l'opération. La banque devra lancer une enquête officielle, qui pourrait s'étaler sur 45 jours. Et pendant tout ce temps, le montant de l'achat restera bloqué, inaccessible au client.

Si une personne possède une carte de débit, elle ne peut pas prouver qu'elle est redevable à sa banque. Il semble logique que les titulaires de cartes de crédit puissent devenir négatifs. Mais est-ce possible pour les titulaires de cartes de débit? En fait, comme déjà mentionné, la logique d'autorisation ne repose pas sur le montant réel du compte, mais sur les limites journalières. Ainsi, les titulaires de cartes de crédit et de débit peuvent se retrouver dans le rouge. Cela se produit si la banque fixe des limites quotidiennes qui dépasseront légèrement le solde du compte, même pour les cartes de débit.


Voir la vidéo: Cartes de crédit: augmentation du remboursement mensuel minimal (Juillet 2022).


Commentaires:

  1. Faelar

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